¿Cuánto tarda el seguro en pagar una indemnización por lesiones?

Después de un accidente de tráfico, una de las preguntas que más me hacen en el despacho de Zaragoza es cuándo van a cobrar. Es lógico: mientras tanto hay facturas de fisioterapia, días sin trabajar y la sensación de que la aseguradora no tiene ninguna prisa. La ley sí fija plazos concretos, y conocerlos te permite saber cuándo te están dando largas. Te explico cuánto tarda el seguro en pagar una indemnización por lesiones, de qué depende y qué puedes hacer para acelerarlo.

Por qué no te pagan hasta que te dan el alta

La indemnización por lesiones se calcula con el baremo de tráfico: cada día desde el accidente hasta la curación o la estabilización, más las secuelas que te queden. Mientras sigas en tratamiento, nadie sabe cuántos días serán ni si quedará secuela. Por eso la aseguradora no suele hacer una oferta definitiva hasta que tienes el alta médica o el médico da por estabilizadas tus lesiones.

Un latigazo cervical con rehabilitación puede tardar entre uno y varios meses en curar; una fractura, bastante más. Ese tiempo de curación es, en la práctica, la parte más larga de la espera. Si quieres una referencia de lo que valen esos días, puedes usar la calculadora de indemnización.

Los plazos que marca la ley

1. La reclamación a la aseguradora

Todo empieza cuando comunicas el siniestro y pides la indemnización a la aseguradora del vehículo responsable, con tus datos, cómo ocurrió y la información médica que tengas. Desde la Ley 5/2025, esta reclamación no necesita estar cuantificada, aunque dispongas de todos los datos para calcularla.

2. Tres meses para la oferta o la respuesta motivada

Desde que recibe tu reclamación, la aseguradora tiene tres meses para presentarte una oferta motivada de indemnización, si considera acreditada su responsabilidad y cuantificado el daño, o una respuesta motivada explicando por qué no ofrece (art. 7.2 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor).

3. Cinco días para pagar si aceptas

Si aceptas la oferta, la aseguradora debe pagarte o consignar la cantidad en el plazo de cinco días. Si no lo hace, se devengan intereses de demora.

4. Pagos a cuenta si la curación se alarga

Si todavía no puede cuantificarse todo el daño porque tu curación va para largo, la respuesta motivada debe incluir la referencia a pagos a cuenta de la indemnización final por los perjuicios que ya estén consolidados, y el compromiso de informarte de la situación cada dos meses hasta que presente la oferta (art. 7.4).

Qué pasa si la aseguradora se retrasa: los intereses de demora

Si pasan los tres meses sin oferta motivada por una causa que no esté justificada, o si no paga en cinco días tras tu aceptación, la aseguradora incurre en mora. Los intereses se calculan según el artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro: el interés legal del dinero incrementado en un 50 % y, pasados dos años, no inferior al 20 % anual. Es un incentivo importante para que la compañía no deje pasar el tiempo.

No se imponen esos intereses si la aseguradora presentó a tiempo una oferta motivada que cumple los requisitos legales, y solo por la cantidad que ofreció y pagó o consignó.

Cuando no hay acuerdo: informe forense o juicio

Si no estás conforme con la oferta, o si la aseguradora dice que no sufriste lesiones por el accidente, puedes pedir un informe al Instituto de Medicina Legal y Ciencias Forenses, en Zaragoza el de Aragón, a costa de la aseguradora. Debe reconocerte en un plazo de tres meses y emitir el informe en un mes, y después la aseguradora tiene un mes para hacer una nueva oferta. Mientras tanto, el plazo para reclamar judicialmente sigue interrumpido.

Si aun así no hay acuerdo, queda la vía judicial. Un juicio añade meses al proceso, y a veces más de un año si hay recurso, aunque la sentencia puede condenar también al pago de los intereses de demora.

Cómo cobrar antes sin cobrar menos

1. Reclama pronto. Los tres meses de la aseguradora no empiezan a contar hasta que recibe tu reclamación.
2. Aporta toda la documentación médica desde el principio: urgencias, informes, rehabilitación y alta.
3. No abandones el tratamiento. Las interrupciones sin motivo se usan para discutir días y alargan la negociación.
4. Pide pagos a cuenta si tu curación va a durar muchos meses.
5. No aceptes una oferta baja solo por cobrar antes. Aceptar el pago no te obliga a renunciar a reclamar más, pero conviene revisarla antes.

Si quieres que revise en qué punto está tu reclamación, en la página de accidentes de coche en Zaragoza te explico cómo trabajo.

Preguntas frecuentes sobre cuánto tarda el seguro en pagar

Fuentes y normativa

• Real Decreto Legislativo 8/2004, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, arts. 7 y 9 (texto consolidado, BOE)
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, art. 20 (BOE)
• Ley 5/2025, de 24 de julio, que modifica el texto refundido (BOE)

Virginia Baigorri Rived

Abogada especialista en accidentes de tráfico y responsabilidad civil en Zaragoza. Colegiada en el REICAZ (nº 4127) y en ejercicio desde 1999. Conoce más sobre mí.